普通中产自我实现和财富自由的一些探讨(上)

上一篇文章已经是半年多前了。那之后一直都比较忙,也就没更新了。不过这一篇我想谈的话题倒算是延续了上一篇的内容。最近这半年算是稍微想明白了一下自己接下来要走的方向,算是在这里做个记录。

今天想探讨的财富自由是一个差不多已经被谈烂了的话题。不过这也并不是一个伪命题。先从我自己的角度来说说为什么我会开始思考财富自由这个命题。我开始思考这个问题,也是因为从去年开始,我越来越发现我对自己的工作产生了很多疑问。客观来说在大厂做工程师,收入不低福利好也非常稳定,压力也不大基本能够轻松的完成大部分的任务。在组里也算是中坚力量老板对我也比较青睐。但是我越来越可以看到几个摆在我面前的问题,可能也是很多年轻中产白领都面临的类似问题:

  1. 收入的天花板。以我在的湾区科技行业为例,大部分人在工作的前十年通过升职跳槽收入上升的很快,但是45岁之后基本按照现在的行情,普通人基本就定格在30万,出色一些的可以到40-50万一年。当然这个数字已经不少了,所以暂且放着不谈因为这并不是最重要的问题。
  2. 潜在的中年危机,这是和第一个问题相关的。我遇到不少40多岁的同事,他们拿的收入大概就是我提到的这个范围,但是他们一点也不轻松。上有老下有小,每个月房贷车贷学费保姆费伙食费。每次公司有些什么风吹草动,他们总是担心自己的职位会不保,因为到了这个年纪再去找一份高薪稳定的工作已并非易事。而公司越来越多的年轻人也让他们觉得自己压力很大,毕竟其实他们做的工作和小年轻也并没什么本质差别。虽然他们拿着高薪,但是问题是没人知道这份薪水能不能继续稳定再拿10年,20年直到他们还清房贷,小孩都成人因为毕竟这不是铁饭碗。如果我继续再工作10年,那我可以看到我也将面临一样的问题。
  3. 对自己人生的掌控。至少对于我并没有从自己的这份工作里得到太多的满足感和自我实现。一个很明显的感受就是自己没法对自己要做的事情有充分的掌控,一切都是上面安排好决定好的任务,你要做的只是把这个任务按照规定完成。而我是一个喜欢把事情把控在自己手里的人,我很不喜欢被人使唤的感觉。可能有人说可以去小公司会好很多。但是我觉得这只是治标不治本,除非这个公司是你的,否则你依然是一个工具而已。而我也不是善于在钻营玩政治的材料,所以往上爬基本也不是我的选择。况且就算你爬到sr manager甚至director,你也依然只是一个打工的而已。
  4. 自我价值的实现。大部分人的兴趣爱好基本都不会是他的本职工作。很少有人会在自己退休后觉得自己码了一辈子代码或者做了一辈子账让他觉得一辈子没白活。能让我们觉得有自我实现的多半是做了自己最喜欢做的事情。而由于自己的兴趣大多很难转化成稳定的收入,大部分人不得不被一份自己并不太感兴趣的工作束缚一辈子。而等退休了不需要工作了,你也老了做什么也都晚了。

所以对于普通人来说,如何解决以上四个问题是摆在面前很现实的课题。当然还是有不少人喜欢安稳不变的生活也不去追求什么自我实现。那一份稳定收入的朝九晚五的工作是最好的选择。如果想要解决这个四个问题,我能想到的对于像我一样的普通人就只有两个办法:

  1. 辞职,把自己的兴趣转化为主业,自己做的自己的老板。这如果能成功那是最好不过的。比如我一直羡慕有些喜欢做菜喜欢吃美食的人,可以自己开个餐馆实现了两个目标。但是这个难度和风险都很大,尤其是如果已经有子女家里开销很大的时候,贸然的辞职可能会对家庭造成很大的打击,如果新的事业很不顺利,那再想回去也不是易事。而且很多时候也许你还并不知道你自己到底喜欢做什么。
  2. 稳妥一些的方法。继续做着现在的工作,把自己所有的剩余的收入投入到一个高回报而稳定的投资项目中。如果可以用10年左右的时间,在这个投资上积累客观的财富,并且投资产生的现金流可以应付你和你的家庭的必要支出的话,那就代表你可以选择辞去你的工作,而开始追求你自己喜欢的事业。因为即使你在新事业上暂时没有任何起色,你也不用担心你的生活质量受到任何影响。你还可以在这些年慢慢开始先把自己的爱好变成副业。

目前我的打算是第二条路,因为我虽然有一些兴趣爱好,但是我还没有真的想清楚自己除了做工程师以外还可以做什么其他职业。而且我本身对投资也有浓厚的兴趣,所以第二条路对我来说是比较可行的。说完了为什么要财富自由,那就来算算具体的目标,可行性和执行方法:

目标。任何事情都要有个明确的目标才能执行下去。虽然我其实不太爱谈钱,但是财富自由的最终目标总要落实到钱上去。我想分中国和北美的情况来算算。先说我熟悉的北美。在东西海岸类似湾区纽约这样比较贵的地方,一个正常四口之家一年不包括房贷的开销大概在8–15万美元。取中间数12万美元。中部城市可能会低20%,大概9万美元。按照大部分资产的现金流回报一般在4%左右(比如股息,大额存款利息或者房租收入, 再高的话资产的风险就非常大了),那家庭需要的可产生现金流的资产大约是 9/0.04 to 12/0.04 = 225–300万美元。再考虑到如果没有全职工作需要自己支付医疗保险,以及房子每年的维护和房产税等,那还要加上额外的2万美元。那总共需要的资产就是275–350万美元。注意这里的资产指的是能产生现金流的资产,如果你家有一套300万美元的自住房,这并不能完全计入因为除非你把它卖了否则你住在里面你不会有任何收入。对于中国,在一线城市一个中产阶级四口之家的不包括房贷的年开销大概在50万人民币,再加上一些医疗和人情的支出,保守估计在60万人民币。那按照这个模型他们必须有60/0.04= 至少1500万人民币的流动性资产,才能保证可以过上比较体面的生活。

考虑到每户家庭一般都会有至少一套自住房产,按照北美自住房产100万美元,中国一线城市600万人民币来算。综上所述,北美普通四口之家的财富自由的最低门槛按照现在的标准是310+100=410万美元。中国一线城市的四口之家的财富自由最低门槛是1500+600 = 2100万人民币。

到这里有人要说了,好像我感觉这个目标不是太高,感觉自己已经有这个钱了那怎么还在苦逼上班。我觉得有以下几个原因:

  1. 大部分人还有房贷。这个计算是基于没有房贷的情况下。如果有房贷那这个结果还得至少加30%才能cover 房贷的开支。
  2. 大部分人的资产都是自住房或者是没什么现金流的不动产。这就造成看起来有不少钱,但是这些钱都花不了也没法产生收入,甚至在市场不好的时候变现都很难。这是最主要的一个原因。
  3. 你的消费能力比较高。我做的假设都是很普通的中产人家的消费能力。如果你觉得自己家必须小孩都上私立学校,每年全家出国旅游3次,还得买买买的话,那你就得有更多的钱。

先聊到这里,下篇会聊聊具体的怎么执行和实现和我的一些计划。

主业芯片设计,副业个人投资,梦想是做个吉他弹得很溜的花匠。

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